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《银行家》刊发：汽车金融公司生长数字金融建议

宣布时间： 2024-05-23

以下文章转自《银行家杂志》，，，，，作者张志莲，，，，，系北京99499威尼斯融信科技有限公司总司理

前言

2023年召开的中央金融事情聚会明确指出，，，，，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，，，，，具有金融和科技双重属性的数字金融，，，，，已成为推动金融业高质量生长的新型业态，，，，，并引领金融机构从营业内核系统化完成数字化转型。。。。。在目今经济增速放缓、工业厘革加剧的大配景下，，，，，汽车工业经济拉动能力仅次于房地产和基建，，，，，汽车金融行业作为金融行业的主要专业细分领域已形成万亿级市场规模，，，，，且仍然市场潜力重大。。。。。

汽车金融公司（以下简称“汽金公司”）作为行业中坚实力，，，，，既面临着谋划主体愈加多元所带来的市场竞争日益加剧，，，，，也迎接着金融羁系日趋规范、融资需求一直上升引发下的市场潜能一连释放。。。。。生长数字金融是汽金公司效劳实体经济和应对社会数字化转型的一定要求，，，，，本文实验探讨汽金公司怎样从行业现状、行业痛点出发，，，，，更好地完成自身数字金融转型之路。。。。。

汽车金融行业现状

谋划主体愈加多元

我国汽车金融营业萌芽于商业银行汽车按揭贷款，，，，，是以汽车主机厂为焦点，，，，，向工业的上游和下游，，，，，直至终端消耗者，，，，，所衍生出来的针对公司、小我私家、汽车谋划者等主体的种种相关金融产品。。。。。2003年10月和11月原中国银监会先后公布了《汽车金融公司治理步伐》和《汽车金融公司治理步伐实验细则》，，，，，正式开放海内汽车消耗信贷及相关营业，，，，，允许海内外切合条件的机构在海内开办汽车金融公司。。。。。

阻止现在，，，，，天下共有25家专业持牌汽车金融公司。。。。。汽车金融效劳已涵盖了汽车生产、流通、消耗、维护、接纳等各个环节，，，，，包括资金筹集、信贷运用、典质贴现、证券刊行和生意、相关包管、投资等金融效劳，，，，，并且成为各大汽车主机厂商争作废耗者的一个新的竞争手段。。。。。

近几年，，，，，融资租赁公司和互联网平台也相继入局，，，，，形成商业银行、汽车金融公司、汽车融资租赁公司、汽车厂商财务公司、互联网汽车生意平台、消耗贷款公司、小额贷款公司等多元谋划主体并存的时势。。。。。中国的汽车金融市场逐渐进入了群雄逐鹿、优胜劣汰的转型生耐久。。。。。

金融羁系日趋完善

2023年7月，，，，，国家金融监视治理总局正式宣布了第三次修订的《汽车金融公司治理步伐》（以下简称“步伐”），，，，，一方面以危害为本增强羁系，，，，，好比指导汽车金融公司聚焦主业，，，，，作废股权投资营业，，，，，且对出资人提出更高要求，，，，，强化股东对汽车金融公司的支持力度；；另一方面，，，，，为了充分顺应汽车行业高质量生长的市场需求，，，，，《步伐》将汽车附加品融资列入营业规模。。。。。同时，，，，，明确指出汽车金融公司可以在天下规模内开展营业，，，，，允许设立境外子公司，，，，，提供民族品牌汽车外洋市场生长所需的金融效劳，，，，，支持我国汽车工业“走出去”。。。。。并进一步贯彻落实对外开放政策要求，，，，，作废非金融机构出资人关于资产规模的限制条件。。。。。

2024年4月，，，，，为推动汽车以旧换新，，，，，支持增进汽车消耗，，，，，中国人民银行、国家金融羁系总局联合印发了《关于调解汽车贷款有关政策的通知》，，，，，优化汽车贷款最高发放比例，，，，，加大汽车以旧换新场景金融支持。。。。。

事实上，，，，，随着汽车金融市场泛起出新的羁系态势和竞争名堂，，，，，金融羁系日趋完善，，，，，相关部分日益注重施展汽车金融对拉动汽车消耗和提升效劳实体经济的支持作用。。。。。

融资需求有所释放

凭证果真信息显示，，，，，我国无邪车保有量为4.3亿辆，，，，，无邪车驾驶人为5.2亿人，，，，，汽车金融渗透率方面，，，，，新车为58%，，，，，二手车仅为38%，，，，，与蓬勃国家的80%相比尚有很大的生长空间。。。。。近年来海内新车金融正步入成熟期，，，，，新能源、二手车、出口金融逐渐成为增量赛道，，，，，并展现出重大的生长潜力。。。。。

与此同时，，，，，随着80后、90 后、00后逐渐成为汽车消耗的主体，，，，，他们更易接受信贷消耗模式，，，，，这将有用推动汽车金融渗透率的上升。。。。。

随着羁系要求的日益规范和开放，，，，，在汽车市场逐步成熟的情形下，，，，，不但终端消耗者更注重全周期金融效劳，，，，，汽车工业链的各个环节都需要有力的金融支持。。。。。汽车销售不再只是一次性的产品销售，，，，，而是逐渐转变为一连性的汽车生态圈效劳，，，，，与之相配套的综合化汽车金融需求也一直上升，，，，，且更需要特色化、场景化的便捷适配。。。。。

汽车金融行业痛点

金融产品相对同质

汽车行业的消耗形态已爆发显著转变，，，，，各谋划主体推出的金融产品较量同质化，，，，，典范的汽车金融产品包括汽车消耗贷款、汽车租赁、汽车包管、经销商库存融资等，，，，，滞后于市场加入主体及消耗者日新月异的融资需求转变。。。。。在增信方法上也较为古板，，，，，仍然过于依赖抵质押信用或焦点企业信用，，，，，融资的可得性仍有缺乏。。。。。

面临新的市场转变，，，，，汽车金融一方面需要通过库存融资为汽车行业销售、售后效劳等环节高效流通运转提供资金支持，，，，，另一方面也需要为种种类型的汽车终端消耗者提供差别化、场景化的细分适配产品，，，，，如新能源汽车金融、二手车金融、汽车金融增值效劳和以汽车为载体的综合金融效劳等。。。。。

渠道运营本钱走高

汽车金融营业的典范获客方法包括线上引流型和线下进店型，，，，，思量终端消耗者的购车习惯，，，，，现在仍以后者为主流，，，，，这就意味着严重依附汽车线下销售渠道的汽车金融效劳，，，，，在营业模式拓展、数智化风控等方面都面临着日益严肃的建设和维护渠道的本钱压力。。。。。面临其他如银行、融资租赁等谋划主体的一直下场竞争，，，，，渠道运营本钱仍在进一步上涨，，，，，怎样细腻化运营治理经销商渠道显得愈加主要。。。。。

而关于银行等其他谋划主体，，，，，尤其是区域性银行，，，，，走汽金公司的蹊径，，，，，建设自己的经销商相助渠道，，，，，将面临建设周期长、运营本钱高、且竞争白热化等诸多问题。。。。。怎样开拓新的渠道，，，，，或提升已有渠道的营业价值，，，，，实现获客方法立异，，，，，赢得更多属地化有用适配市场，，，，，也是其亟待解决的问题。。。。。

资产资金低效适配

在汽车金融行业竞争日益强烈的情形下，，，，，汽车金融公司由于拥有较为完善的经销商相助渠道系统，，，，，实质上掌握了汽车金融资产的主要入口，，，，，但由于其自身资金本钱及谋划体量限制，，，，，往往无法完全承接所触达的融资需求。。。。。

而其他如银行、融资租赁公司、消耗金融公司、小贷公司等谋划主体则在资金本钱、危害偏好方面泛起极大的差别性，，，，，恰恰可以与千人千面的终端消耗者形成针对性的舷笼罩。。。。。但受限于上述谋划主体的渠道禀赋局限性，，，，，往往无法有用地触达终端消耗者的融资需求，，，，，现实上导致在市场层面泛起出资产、资金无法高效适配，，，，，一方面大宗资金端高呼缺资产，，，，，另一方面众多资产端亟需更多适配的资金。。。。。

汽金公司生长数字金融建议

汽车金融行业正处于挑战与机缘并存的高速转型期，，，，，对汽金公司而言，，，，，建议聚焦行业痛点，，，，，驻足自身禀赋，，，，，以开放平台头脑，，，，，借助领先科技实践，，，，，打造专属特色的生态金融能力系统，，，，，并一直完善和深化数据要素与新兴手艺融合应用，，，，，逐步形成以客户为中心的价值运营迅速效劳系统，，，，，注重流量的质量提升与价值转化能力，，，，，真正实现聚力共生、相助共赢、数实融合、效劳实体经济的数字金融转型。。。。。

科技助力打造场景金融生态

汽金公司拥有成熟的经销商进件渠道，，，，，掌握了主要的汽金资产入口，，，，，且深耕汽金场景的专业化谋划，，，，，使得自身数字化基建能力和特色化风控能力都有扎实积累。。。。。借由科技助力，，，，，可以进一步打造SaaS化汽车金融综合效劳平台，，，，，一方面连通汽车生产、销售、保养、置换等全工业链各加入主体，，，，，监测获取车生态全生命周期的金融需求；；另一方面链接区域性银行、包管公司、融资租赁公司等其他种种金融同业，，，，，综合对接种种金融产品，，，，，智能化匹配各个客户圈层的场景化细分需求。。。。。

图1 汽车金融综合效劳平台营业模式

汽车金融综合效劳平台运转的焦点在于资产是否能实现高质量、迅速、精准地智能推送，，，，，这有赖于对平台所链接的各个金融机构所提供的金融产品和其资产偏好的透彻明确和在平台中的结构化设置，，，，，同时也需要能够借助平台提供的数字化风控能力，，，，，对用户举行有用地分群打标和起源筛选，，，，，最终实现既可以控制金融机构拓展及维护流量端的本钱，，，，，也可以资助客户精准匹配到适配自身需求的金融产品。。。。。

图2 智能推送战略主要思量因素

通过构建SaaS化汽车金融综合效劳平台，，，，，启动智能推送引擎，，，，，买通谋划主体，，，，，从流量获取、车源获取、产品适配、客户适配、资金对接、贷后监测、存量置换或复购、车生态衍生消耗等差别角度切入汽车金融营业，，，，，构建相助共赢的生态金融系统，，，，，全方位适配终端客户融资需求。。。。。

主机厂商直连，，，，，强力支持自有品牌

在汽车行业厘革向纵深演进的历程中，，，，，近年来汽金公司面临着愈发强烈的同质化渠道运营态势，，，，，且主机厂商销售业绩、利润承压加剧。。。。。依托自身汽车金融综合效劳平台，，，，，汽金公司在以下方面可以施展数字金融的厘革优势：

汽金公司协同主机厂商推进金融数字化建设，，，，，完成与主机厂零售及库存融资营业全方位的系统直连，，，，，将金融和车辆销售营业场景通过数字化手艺买通，，，，，一连优化自动审批模子，，，，，提高自动放款客户比例，，，，，提升客户贷款购车营业治理便捷度；；基于经销商现实进销存数据的动态监控，，，，，为其提供更为便捷的库存融资支持。。。。。

同时，，，，，基于平台化的数据收罗和剖析，，，，，汽金公司可以起劲响应主机厂的需求，，，，，将金融产品立异与车辆价值链营业连系，，，，，好比可以推出“保值置换”型产品，，，，，即将二手车置换、包管及保�？？？？？驮龌还河档韧ü鹑诩苹鞯疾⒋┎迤鹄�，，，，，实现对客金融营业的整合和存量客户的衍生效劳，，，，，更好地支持主机厂的营业生长，，，，，并实现与金融机构、终端客户三方共赢。。。。。

渠道资源盘活，，，，，撬动场景生态价值

汽金公司可以有用土地活和运营渠道资源，，，，，基于细腻化的客户分层、精准化的融资需求识别、差别化的危害定价和资产偏好适配，，，，，将原本只能依赖单家公司部分知足的多品牌多客群进件金融需求，，，，，智能组包分发给差别类型的金融机构，，，，，现实上是为缺资产的金融同业举行了立体输血，，，，，也支持了汽金公司营业模式的多元化转型，，，，，除了自营汽车金融营业，，，，，贷款促成效劳、SaaS效劳、数据产品效劳等也将成为增量业绩孝顺。。。。。同时，，，，，针对存量客户，，，，，还可以进一步举行私域运营，，，，，除了促成汽金产品的进一步复贷，，，，，也可以基于场景金融生态，，，，，联合其他金融机构有机互补的金融产品序枚举行金融需求的掘客、营销、适配和资产流量的进一步盘活，，，，，最终告竣场景金融生态营业价值最大化。。。。。

数技融合支持营业价值谋划

数字金融实质上依赖金融机构从上到下、从内到外系统化的数字化转型，，，，，是需要使用数字化手艺赋能营业模式立异的一项系统性工程，，，，，需要做到数据、手艺与营业的深度融合，，，，，才华真正实现汽金公司自身高质量生长。。。。。

数据作为主要资源与要害生产要素，，，，，其价值越来越受到重视。。。。。政策层面，，，，，各级政府助推数据化建设，，，，，力促数据要素价值充分释放。。。。。需求层面，，，，，陪同“以客户为中心”的生长时代到来，，，，，汽金公司迫切需要挖掘客户数据价值，，，，，通过对汽车金融场景金融生态所沉淀数据的洞察、剖析与决议，，，，，实现金融场景数据要素和车生态数据要素的有机融合，，，，，基于数据资源沉淀和自身数据要素图谱的构建，，，，，实现对营业迅速立异的有用支持，，，，，打造可一连的数字化价值谋划业绩增添模式。。。。。

图3 数据要素示例

与此同时，，，，，大模子、物联网、人工智能、云盘算、区块链等新兴手艺的快速生长，，，，，也为数据与营业谋划的深度融合涤讪基础，，，，，使得数据收罗、存储、加工、剖析、应用更高效并形成价值闭环，，，，，实现数据场景多元化纵深应用。。。。。

汽车行业正从海内走向国际、从燃油到智能电动周全转型，，，，，汽金公司无论是产品端、运营端照旧风控端，，，，，都需通过“数据+科技”赋能来应对一直转变的外部情形，，，，，建设知足数字化金融场景的一站式汽车金融效劳生态。。。。。深耕车生态“选车”+“购车”+“提车”+“售后”的全效劳链条，，，，，为消耗者提供差别化的立异产品适配，，，，，并与厂商的营销运动连系，，，，，提供用户体验更佳的金融产品营销运动，，，，，强化市场竞争力，，，，，引发工业活力。。。。。同时凭证多元客户需求和差别效劳场景，，，，，一直强化自身风控和危害谋划的焦点能力，，，，，并为终端客户提供全流程数字化消保效劳，，，，，实现营业与客户双向赋能的良性价值谋划系统。。。。。

图4 使用数据、手艺加速数字化转型

差别化产品迅速立异

在“用户为王”的新周期下，，，，，古板的金融产品已不可知足市场加入主体及消耗者日新月异的融资需求转变，，，，，汽金公司需整合来自差别渠道的数据要素，，，，，包括汽车销售数据、客户购车行为数据、贷款纪录、信用纪录、收入状态、还款情形等，，，，，通过对这些数据举行深度挖掘和剖析，，，，，洞察市场趋势、客户需求以及潜在危害，，，，，举行差别化产品设计与立异，，，，，以坚持自身竞争力。。。。。

基于对用户的精准画像和危害评估，，，，，对其信用状态、资金需求、利率限期偏好等举行测算，，，，，提供个性化、差别化的金融计划。。。。。好比，，，，，针对特定用户群体或特定车型，，，，，可以实验差别化利率限期设计，，，，，并视客户综合孝顺，，，，，好比首贷或复贷等，，，，，搭配差别的利率优惠、手续费减免政策。。。。。�？？？？？突б部梢云局ぷ陨硇枨缶傩形扌啊⒆杂勺楹�，，，，，量身定制金融计划，，，，，提供专属金融效劳。。。。。

与此同时，，，，，连系车生态数据对客户的申请、用信、还款行为举行一连的数据监测与剖析，，，，，支持金融产品的优化和迭代。。。。。通过网络客户的反响意见和使用数据，，，，，相识产品的缺乏之处，，，，，并举行响应的刷新。。。。。

精准化客户分层营销

虽然，，，，，为增强市场开拓、渗透与竞争能力，，，，，数字化营销也尤为主要。。。。。汽金公司首先需明确自身市场定位，，，，，确定目的客户群体。。。。。通过将营业数据与种种场景数据相连系，，，，，如通讯数据、出行数据、APP应用数据等，，，，，将客群交织分层标签划分，，，，，以便为差别客户群体提供个性化的金融产品和效劳。。。。。

其次，，，，，基于用户画像标签，，，，，凭证差别群体的特征和需求，，，，，制订精准营销战略，，，，，好比，，，，，线下可以配合车商按期在各大都会举行的试驾体验运动，，，，，配套提供金融效劳营销运动，，，，，如客群关注的消耗权益、利息限期折扣优惠、减免息券、超长分期付款等，，，，，促成生意告竣。。。。。

图5 通过多维度数据，，，，，实现客群分层划分

别的，，，，，汽金公司还可与其他金融机构、主机厂商、汽车经销商和二手车商等相助渠道建设相助关系，，，，，举行联合营销推广、协同营销，，，，，建设普遍的销售网络等，，，，，节约本钱的同时，，，，，更好地抵达复合营销的倍乘效应，，，，，笼罩更多潜在客户。。。。。

全生命周期数智化风控

随着区块链、图手艺、隐私盘算、人工智能、大模子等新兴手艺的兴起，，，，，基于上述手艺差别水平的应用推动汽车金融全流程危害研判能力有显著提升。。。。�；；谑菀厝诤系母缓竦氖荼昵⒅副晗低�，，，，，可以综合应用人工智能、大模子等手艺，，，，，构建全链条智能风控模子，，，，，完整涵盖贷前准入、贷中审查、贷后监测和处置惩罚各环节，，，，，降低客户授信准入资料准备重漂后，，，，，提升贷款审批响应速率，，，，，实现秒批秒贷，，，，，同时提升贷中、贷后风控精准性以及敏感度。。。。。综合渠道差别和数据、模子体现，，，，，有用支持营业谋划决议。。。。。

图6 金融机构全链条智能风控效劳

以二手车评估为例，，，，，二手车“一车一况”，，，，，二手车作为押品可以为小我私家或者车商增信，，，，，尤其是对二手车商的库存融资营业，，，，，金融机构很难准确评估每一辆二手车的价值。。。。。古板的要领往往接纳重置本钱法，，，，，以年限举行折价，，，，，但这种要领较为粗犷，，，，，估值不精准。。。。。现在可以使用车型、市场价钱等数据，，，，，构建大数据建模的方法，，，，，使二手车估值更准确、更高效。。。。。而连系智能电动汽车的一直普及，，，，，关于电动车也需要基于数据积累构建更具针对性的价值评估能力。。。。。

图7 车辆价值评估系统

全效劳流程数字化消保

数据清静和隐私�；；な鞘只５闹饕换�，，，，，汽金公司在构建汽车金融综合效劳平台历程中，，，，，接纳先进的数据加密手艺、建设严酷的数据会见权限控制，，，，，并在数据要素融合和营销、风控模子构建环节接纳隐私盘算、联邦建模等步伐，，，，，确保消耗者的小我私家信息和生意数据不被泄露或滥用。。。。。

同时，，，，，差别于古板的重度依赖人工处置惩罚的消保系统，，，，，随着场景金融生态的打造和数技融合的逐步深化，，，，，配合汽车金融专业线上、线下客服团队，，，，，关于消耗者提出的意见、投诉或咨询问题，，，，，确保都能够数字化入库，，，，，一直积累数据物料，，，，，支持消保场景的大模子决议中枢的训练和提升，，，，，并基于RPA在线客服机械人，，，，，强化人机协同、分级受理与高效处置惩罚，，，，，一直迭代升级标准化处置惩罚流程。。。。。同时，，，，，对同业或自身已经爆发的危害事务举行复盘和总结，，，，，预防性完善危害监测和处置惩罚机制。。。。。

图8 数字化消保系统示例

结语

在向数字金融转型历程中，，，，，汽金公司使用新型的科学手艺，，，，，通过深入明确和掌握汽车金融效劳的各个环节、各个加入方的诉求，，，，，建设自身汽车金融综合效劳生态，，，，，与汽车厂商、经销商、区域性银行、融资租赁公司、包管机构等相助共赢，，，，，将金融效劳与汽车工业链深度连系，，，，，嵌入种种车生态效劳场景，，，，，为目的客户提供无处不在、个性化、定制化的金融效劳，，，，，配合打造一个以客户需求为导向，，，，，以数据要素融合、科技立异为驱动，，，，，以工业链相助为基础的越发完善的数字金融场景生态。。。。。不但为终端客户提供周全便捷的金融效劳，，，，，还将推动汽车工业链的优化和升级，，，，，实现汽车工业和金融业的共赢生长。。。。。

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